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Para reguladores bancários, gigantes da tecnologia agora são grandes demais para falir

Mais de uma década depois da crise financeira, os reguladores estão mais uma vez assustados com o fato de que algumas empresas no centro do sistema financeiro são grandes demais para falir. Mas eles não são bancos.

Desta vez, são os gigantes da tecnologia, incluindo Google, Amazon e Microsoft, que hospedam uma massa crescente de operações bancárias, de seguros e de mercado em suas vastas plataformas de internet em nuvem que mantêm os vigilantes acordados à noite.

Fontes do banco central disseram que a velocidade e a escala com que as instituições financeiras estão transferindo operações críticas, como sistemas de pagamento e serviços bancários online, para a nuvem constituem uma mudança radical nos riscos potenciais.

“Estamos apenas no início da mudança de paradigma, portanto, precisamos ter certeza de que temos uma solução adequada para o propósito”, disse um regulador financeiro de um país do Grupo dos Sete, que não quis ser identificado.

É o mais recente sinal de como os reguladores financeiros estão unindo seus dados e seus homólogos da concorrência para examinar mais de perto a influência global da Big Tech.

Bancos e empresas de tecnologia afirmam que o maior uso da computação em nuvem é uma vantagem, pois resulta em serviços mais rápidos e baratos, mais resistentes a hackers e interrupções.

Mas fontes regulatórias dizem temer que uma falha em uma empresa de nuvem possa derrubar serviços essenciais em vários bancos e países, deixando os clientes incapazes de fazer pagamentos ou acessar serviços e minar a confiança no sistema financeiro.

O Tesouro dos EUA, a União Europeia, o Banco da Inglaterra e o Banco da França estão entre os que estão intensificando seu escrutínio da tecnologia de nuvem para mitigar os riscos de bancos que dependem de um pequeno grupo de empresas e empresas de tecnologia que estão “presas” ou excessivamente dependentes, em um provedor de nuvem.

“Estamos muito atentos ao fato de que as coisas vão falhar”, disse Simon McNamara, diretor administrativo do banco britânico NatWest. “Se 10 organizações não estiverem preparadas e conectadas a um provedor que desaparece, todos teremos um problema.”

Paz rápida

A UE propôs em setembro que os serviços externos “críticos” para o setor financeiro, como a nuvem, deveriam ser regulamentados para fortalecer as recomendações existentes sobre a terceirização da autoridade bancária do bloco que datam de 2017.

Enquanto isso, o Comitê de Política Financeira (FPC) do Banco da Inglaterra quer mais informações sobre os acordos entre bancos e operadoras de nuvem, e o Banco da França disse aos credores no mês passado que eles devem ter um contrato por escrito que defina claramente os controles sobre as atividades terceirizadas.

“O FPC considera que são necessárias medidas de política adicionais para mitigar os riscos de estabilidade financeira nesta área”, afirmou em julho.

O Banco Central Europeu, que regula os maiores credores da zona do euro, disse na quarta-feira que os gastos dos bancos com computação em nuvem aumentaram mais de 50% em 2019 em relação a 2018.

E isso é apenas o começo. Os gastos com serviços em nuvem pelos bancos em todo o mundo estão previstos para mais do que dobrar, para US $ 85 bilhões em 2025, de US $ 32,1 bilhões em 2020, de acordo com dados da empresa de pesquisa de tecnologia IDC compartilhados com a Reuters.

Uma pesquisa da IDC com 50 grandes bancos globalmente identificou apenas seis fornecedores principais de serviços em nuvem: IBM, Microsoft, Google, Amazon, Alibaba e Oracle.

Amazon Web Services (AWS) – o maior provedor de nuvem de acordo com o Synergy Group – registrou vendas de US $ 28,3 bilhões nos seis meses até junho, um aumento de 35% em relação ao ano anterior e superior à sua receita anual de US $ 25,7 bilhões em 2018.

Embora todos os setores tenham aumentado os gastos com nuvem, analistas disseram que as empresas de serviços financeiros se moveram mais rapidamente desde a pandemia, após uma explosão na demanda por serviços bancários online e esquemas de empréstimos de emergência.

“Os bancos ainda são muito diligentes, mas ganharam um nível maior de conforto com o modelo e estão se movendo em um ritmo bastante rápido”, disse Jason Malo, analista-diretor da consultora Gartner.

Chega de sigilo

Os reguladores temem que as falhas na nuvem façam com que os sistemas bancários caiam e impeçam as pessoas de acessar seu dinheiro, mas dizem que têm pouca visibilidade sobre os provedores de nuvem.

No mês passado, o Banco da Inglaterra disse que as grandes empresas de tecnologia podem ditar os termos e condições às empresas financeiras e nem sempre fornecem informações suficientes para que seus clientes monitorem os riscos – e que o “sigilo” tem que acabar.

Também existe a preocupação de que os bancos não estejam distribuindo seus riscos o suficiente entre os provedores de nuvem.

O Google disse à Reuters que menos de um quinto das empresas financeiras estavam usando várias nuvens no caso de uma falhar, de acordo com uma pesquisa recente, embora 88% das que não espalharam seu risco planejassem fazê-lo dentro de um ano.

Fontes do banco central disseram que parte da solução pode ser alguma forma de mecanismo que oferece garantias de resiliência de provedores de nuvem aos bancos para mitigar a exposição agregada do setor a um serviço de nuvem – com o regulador bancário tendo a vantagem geral.

“Independentemente da divisão de responsabilidades de controle entre o provedor de serviços em nuvem e o banco, o banco é o responsável final pela eficácia do ambiente de controle”, disse o Federal Reserve dos EUA em uma minuta de orientação emitida aos credores no mês passado.

A FINRA, que regula os corretores de Wall Street, publicou um relatório na segunda-feira antes de possíveis mudanças nas regras para garantir que o uso da nuvem não prejudique o mercado ou os investidores.

Ser capaz de trocar de provedor de nuvem facilmente quando necessário é, no entanto, uma tarefa que é mais fácil de dizer do que de fazer e pode causar interrupções nos negócios, disse o relatório da FINRA.

‘A bola para com a gente’

Bancos e empresas de tecnologia contestam a sugestão de que a maior adoção da nuvem está tornando a infraestrutura do sistema financeiro inerentemente mais arriscada.

Adrian Poole, diretor de serviços financeiros do Google Cloud no Reino Unido e Irlanda, disse que a nuvem pode ser mais eficaz para reforçar os recursos de segurança de um banco do que construí-lo internamente.

O emprestador digital britânico Zopa disse que transferiu 80% de suas transações para a nuvem e está trabalhando para mitigar os riscos. O presidente-executivo da Zopa, Jaidev Janardana, disse que a empresa também se apoiava deliberadamente na experiência de empresas de tecnologia.

“Os provedores de nuvem investem muitos recursos em segurança em uma escala que poucas empresas individuais poderiam gerenciar”, disse ele.

Poole, do Google, disse que a empresa está aberta a trabalhar mais de perto com os reguladores financeiros.

“Podemos um dia ver os reguladores retirando dados sob demanda de bancos regulados com interfaces de programação de aplicativos (APIs) habilitadas para nuvem, em vez de esperar que os bancos enviem dados periodicamente para eles”, disse ele.

McNamara, do NatWest, disse que o banco está colaborando estreitamente com empresas de tecnologia e reguladores para mitigar riscos, e implementou serviços alternativos caso as coisas dessem errado.

“A bola pára conosco”, disse McNamara. “Não colocamos todos os ovos na mesma cesta.”

Um problema, porém, é que nem todos os bancos têm um entendimento completo dos riscos para a resiliência que podem surgir com uma mudança no atacado para a nuvem, disse Jost Hoppermann, principal analista da Forrester, especialmente os pequenos credores.

“Alguns bancos não têm o know-how necessário”, disse ele. “Eles acham que fazer isso desaparecerá todos os seus problemas, e certamente isso não é verdade.”

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